Электронные деньги и платежные системы в Казахстане
Buhta.com расскажет как регулируются операции с электронными деньгами в РК и как юридическим лицам работать с ними
Электронные деньги в Казахстане – это в основной массе не самостоятельное явление интернет-коммерции, а ответвления глобальных платежных систем: Qiwi, Visa, Wallet, WebMoney Transfer, Единый кошелёк, Яндекс Деньги, PayPal и других. Эти электронные сервисы действуют во всём мире и Казахстан, естественно, не исключение
Регулирование электронных денег в Казахстане
В Казахстане разработаны Правила выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требования к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории РК.
Кроме того, в соответствии с Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах», платежная организация при наличии регистрационного номера учетной регистрации платежной организации, присвоенного Национальным Банком, (далее - регистрационный номер) оказывает следующие виды платежных услуг:
- услуги по приему наличных денег для осуществления платежа без открытия банковского счета отправителя денег;
- услуги по реализации (распространению) электронных денег и платежных карточек;
- услуги по приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
- услуги по обработке платежей, инициированных клиентом в электронной форме, и передаче необходимой информации банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, для осуществления платежа и (или) перевода либо принятия денег по данным платежам.
Для прохождения учетной регистрации в Национальном Банке платежная организация представляет в Национальный Банк на бумажном носителе или через веб-портал «электронного правительства:
- заявление по форме, определяемой Национальным Банком Республики Казахстан, содержащее в том числе сведения о руководителе (членах) исполнительного органа (с приложением копий диплома (дипломов) и документа, подтверждающего трудовую деятельность работника в соответствии с Трудовым кодексом Республики Казахстан);
- копии документов, подтверждающих формирование уставного капитала;
- устав, за исключением случаев, когда платежная организация осуществляет деятельность по типовому уставу;
- документ, определяющий порядок взаимодействия платежной организации с соответствующим банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, осуществляющими перевод денег по оказываемым платежным услугам;
- правила осуществления деятельности платежной организации, утвержденные органом управления платежной организации.
Национальный Банк по итогам рассмотрения заявления принимает решение об учетной регистрации платежной организации либо об отказе в учетной регистрации платежной организации.
После согласования и подписания руководителем ответственного подразделения уведомления либо мотивированного отказа, работник ответственного подразделения в день принятия решения осуществляет включение платежной организации в реестр платежных организаций (при подписании уведомления), направляет платежной организации результат оказания государственной услуги по учетной регистрации.
Реестр платежных организаций, зарегистрированных Нацбанком РК
Добавим, что Нацбанк РК планирует ввести в Казахстане для обращения новый вид валюты - цифровой тенге. В настоящее время НБРК проводит всестороннее исследование преимуществ и рисков цифровых валют, способа их эмиссии и распространения, используемой технологии, влияния на денежно-кредитную политику, финансовую стабильность и рынок платежных услуг.
Более подробно о цифровом тенге вы можете узнать из нашей статьи – «Цифровая валюта в Казахстане»
Также вы можете узнать больше о популярных в Казахстане платежных организациях в материале - «Обзор наиболее популярных платежных организаций в Казахстане»
Как казахстанскому бизнесу работать с электронными деньгами
17 июля 2020 года вступил в силу Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста».
Документ включает нормы, направленные на совершенствование регулирования деятельности небанковских финансовых организаций для снижения рисков отмывания денег, вывода капитала из страны и противодействия теневой экономике.
Закон закрепляет полномочия Национального Банка в части совершенствования регулирования деятельности платежных организаций, платежных систем и предотвращения использования сервисов небанковских платежных организаций для незаконных операций. В частности:
- вводится запрет на переводы между не идентифицированными пользователями электронных кошельков;
- устанавливаются различные лимиты на операции с электронными деньгами;
- устанавливаются обязанности для операторов платежных систем с целью противодействия незаконным операциям;
- предоставляется возможность индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам использовать электронные кошельки для обслуживания своих платежных операций.
ПРИМЕР
Приведем пример работы с электронными деньгами казахстанским бизнесом.
Допустим вы владелец интернет-магазина детских игрушек. Для того, чтобы ваши потенциальные покупатели могли приобрести товар в вашем интернет магазине за безналичный платеж вам, понадобится реализовать функционал интернет-эквайринга путем заключения договора с платежной организацией, зарегистрированной Нацбанком. Затем следует установить платежную форму на вашем сайте или мобильном приложении.
Интернет-эквайринг для интернет-магазинов – это услуга по приёму платежей от покупателей с последующим перечислением полученных денег по указанным продавцом реквизитам. Сервис является платным, а размер комиссии может составлять от 2 до 5%. Процент зависит от денежного оборота, оказания сопутствующих услуг, канала оплаты и других факторов.
В целом процесс оплаты через Интернет состоит из следующих этапов:
- После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на платёжную форму, где вводит данные своей банковской карты - номер, срок действия, имя и фамилию владельца, код CVV2/CVC2.
- Магазин передаёт данные карты и сумму заказа платежному поставщику (наиболее распространены платежные агрегаторы).
- Используя введенные данные карты, платежный поставщик отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Обычно платёжный агрегатор заключает договоры с несколькими банками-эквайерами, что позволяет повысить надежность системы и в ряде случаев снизить комиссию.
- Банк-эквайер пересылает запрос авторизации в международную платежную систему (далее МПС), выпустившую карту, например, VISA, MasterCard, UnionPay.
- МПС передает запрос авторизации в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента), который производит процедуру фрод-мониторинга и проверяет, активна ли карта.
- Если к карте подключена технология 3-D Secure, происходит процедура проверки:
- Перенаправление клиента на страницу ввода 3DS-пароля
- Отправка 3DS-пароля (чаще всего в SMS-сообщении)
- Ввод клиентом 3DS-пароля
- Верификация банком введённого 3DS-пароля
- Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение МПС.
- МПС возвращает ответ банку-эквайеру.
- Банк-эквайер возвращает ответ платежному поставщику.
- Платежный поставщик отправляет в банк-эквайер запрос на списание суммы заказа с карты клиента
- Банк-эквайер пересылает в МПС запрос на списание суммы заказа с карты клиента.
- МПС передает запрос банку-эмитенту.
- Банк-эмитент проверяет остаток средств на счету клиента, и, если средств достаточно, производит перевод и пересылает подтверждение операции МПС.
- МПС передает подтверждение операции банку-эквайеру.
- Банк-эквайер передает подтверждение платежному поставщику.
- Платежный поставщик извещает магазин.
- Магазин оповещает клиента об успешной оплате заказа.
Платежные агрегаторы или шлюзы
Все платежные агрегаторы (шлюзы) представляют собой дополнительного посредника между банком-эквайером и интернет-магазином. Их преимущество состоит в том, что они в едином интерфейсе могут предложить несколько систем оплаты, а также обеспечить их автоматическую конвертацию.
Например, человек может расплатиться за товар Webmoney, а на банковский счет магазина уже придут казахстанские тенге. Естественно, за конвертации с интернет-магазина будет взиматься комиссия.
Польза платежных шлюзов для интернет-магазинов заключается в предоставлении покупателю дополнительных возможностей для оплаты и более удобного интерфейса. Так, банки ограничены в способах оплаты и предлагают преимущественно оплату через ЭПС Visa, Mastercard и Мир.
В заключение отметим, что компания PwC Kazakhstan совместно с Ассоциацией «Цифровой Казахстан» представила результаты исследования рынка розничной электронной коммерции в Казахстане за 6 месяцев 2021 года. В первом полугодии 2021 года размер рынка розничной электронной коммерции в Казахстане составил 426 млрд тенге, что примерно в 2,2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2020 года. Рынок розничной электронной торговли в стране продолжает расти.
Читайте также
· Частная компания в МФЦА (AIFC)
· Система управления рисками (СУР) в Казахстане
· Статистический учет и отчетность в компании
· КПН – что это за налог и кто его платит
· Производственный календарь на 2022 год
· Рефинансирование бизнес кредитов в Казахстане
· Франшиза - что это и как она работает